Análisis detallado de un nuevo esquema de fraude de "transferencias erróneas", que convierte a personas al azar en involuntarios "drop". Mecánica del esquema, riesgos para inversionistas y práctica internacional en la lucha contra el lavado de dinero.
En Rusia, se está propagando un nuevo esquema de fraude en el que las "transferencias erróneas" se utilizan como herramienta para el lavado de dinero. Una transferencia aparentemente accidental a tu cuenta puede formar parte de una amplia maniobra financiera. Un caso de este tipo ya ha llevado a una madre soltera de Astracán a ser juzgada por fraude.
Cómo funciona el esquema de "transferencia errónea"
El mecanismo de este esquema es sencillo: los delincuentes de repente transfieren una pequeña suma de dinero a una cuenta ajena, a menudo varias miles de rublos. Después, se recibe una llamada o un mensaje: un extraño con una historia conmovedora solicita la devolución del dinero, afirmando que lo transfirió a tu cuenta por error. La razón suele ser una leyenda exagerada o conmovedora (por ejemplo, que el dinero estaba destinado a un familiar enfermo, pero el remitente se equivocó de número de tarjeta). Al devolver lo que se considera un "dinero ajeno", las personas se ven involucradas involuntariamente en una cadena de transacciones sospechosas.
- Paso 1: Los fondos obtenidos de manera ilegal (a menudo a través de casinos en línea, esquemas fraudulentos o casas de cambio de criptomonedas ilegales) son fraccionados por los delincuentes y transferidos a cuentas de ciudadanos al azar.
- Paso 2: Al recibir la transferencia, la víctima "pica" la leyenda inventada y, a petición del estafador, envía el dinero a las cuentas criminales necesarias (¡no de vuelta a la original!).
- Paso 3: El dinero llega a una cuenta controlada por los criminales como fondos "limpios". Ahora resulta más difícil rastrearlo, y la persona que recibió la transferencia se convierte de facto en cómplice del lavado.
Ejemplo: transferencia "errónea" de 40 mil y un caso de 1.5 millones
Un caso reciente en Astracán demostró cuán peligrosa puede ser esta esquema. Una madre soltera con varios hijos recibió 40 mil rublos en su tarjeta de un remitente desconocido. Poco después, recibió una llamada: un hombre afirmaba que había transferido el dinero por error, en vez de a la cuenta de su abuela enferma. La mujer creyó la historia y devolvió los 40 mil a los detalles indicados. Pronto, el banco bloqueó su cuenta y la policía la citó para un interrogatorio. Lo que podría parecer una situación inocente era en realidad parte de un gran caso de fraude: los 40 mil eran una de las transferencias en una cadena de 1.5 millones de rublos. Ahora ella ha sido considerada parte del caso de fraude y cómplice de un grupo criminal. Por este rol, enfrenta una pena de hasta 6 años de prisión.
Objetivo de los estafadores: legalización de dinero "sucio"
¿Por qué el grupo criminal está dispuesto a "compartir" su dinero con personas al azar? La razón es que de esta manera crean la ilusión de transacciones legales y establecen un vínculo pseudolegal entre la víctima y ellos. Devolver una "transferencia errónea" registrará un hecho de conexión financiera entre el receptor y los criminales. Estas operaciones pseudoaleatorias permiten lavar el dinero obtenido ilegalmente sin despertar sospechas en los sistemas de monitoreo bancario. Además, la transferencia de retorno, que a primera vista parece legalmente inocente, sienta las bases para operaciones futuras. No importa cómo se tracen rutas complejas, no se puede prescindir de cuentas externas como eslabón intermedio.
Compasión y miedo: entrelazamiento de manipulaciones
El esquema de "transferencia errónea" no actúa a través de ciberataques, sino que juega sobre los sentimientos humanos. En la abrumadora mayoría de los casos, los receptores de dinero intentan devolver los fondos ajenos, creyendo sinceramente en el concepto de "justicia" descrito por el remitente. Los estafadores se aprovechan de esta característica psicológica. Cuando una solicitud conmovedora no funciona, activan otro escenario: asumen el rol de autoridades y afirman que la transferencia que recibiste es dinero ilegal (por ejemplo, destinado a financiar el terrorismo). Bajo la amenaza de persecución penal, los falsos agentes del orden exigen una transferencia significativa a una cuenta "segura". De esta manera, utilizan el miedo y la intimidación, obligando a los ciudadanos a entrar en pánico y someterse a los estafadores.
Riesgos legales: desde el bloqueo de cuentas hasta casos penales
Incluso si la víctima actúa sin intención maliciosa, las consecuencias pueden ser devastadoras. La legislación rusa considera tal asistencia como complicidad en fraude (art. 159 del Código Penal de la Federación Rusa) o participación en el lavado de ingresos (arts. 174 y 174.1). Demostrar intención directa es complicado, por lo que se recurre al concepto de intención indirecta: la persona "debería haber previsto" lo que estaba ocurriendo. Entre los signos objetivos de complicidad se incluyen: la transferencia rápida de los fondos recibidos, no informar al banco sobre la recepción de una transferencia sospechosa, así como la eliminación de la correspondencia con la persona que solicita.
Además de la propia causa penal, también pueden haber consecuencias financieras. Según la ley 115-FZ, el banco debe bloquear cualquier cuenta que observe un esquema de "recepción - envío inmediato". Este bloqueo preventivo significa que, independientemente de la sanción futura, puedes estar sin acceso a servicios bancarios durante un largo periodo.
Escala del problema: aumento de casos y víctimas típicas
A partir de 2025, ya hay varios cientos de tales casos. La mayoría de los implicados son personas comunes: jubilados, madres en licencia, estudiantes que simplemente "se compadecieron" de quien solicitaba. Ahora están bajo investigación, con cuentas congeladas y una real perspectiva de prisión.
Cómo protegerse: consejos de bancos y abogados
Los expertos son unánimes: en caso de una inesperada acreditación de dinero en la tarjeta, no debes devolverlo directamente a petición de la persona que llama. Por más que quieras ayudar al remitente que se ha equivocado, es mejor sugerirle que se dirija a su banco para obtener el dinero transferido por error allí. Y el propietario de la cuenta, al recibir una transferencia sospechosa, debe comunicarse inmediatamente con su propio banco. La mejor opción es visitar personalmente la sucursal y presentar un informe sobre un pago externo de origen desconocido. Si esto no es posible, debe llamar al servicio de atención al cliente del banco o a la línea directa, mencionar la fecha, la cifra y el remitente de la transferencia y registrar el hecho de la consulta. Esto te protegerá de ser sospechoso de participación pasiva en el esquema de lavado.
- No devuelvas fondos transferidos directamente a un desconocido: no puedes estar seguro de la legalidad de su origen.
- No gastes ingresos inesperados hasta aclarar su naturaleza.
- Llama de inmediato a tu banco y registra la consulta sobre la recepción de dinero de origen desconocido.
- En caso de presión o amenazas por parte del "remitente", contacta de inmediato a la policía y proporciona grabaciones de llamadas o textos de la conversación.
Perspectiva global: mulas de dinero y lucha contra el lavado de dinero
Los esquemas en los que ciudadanos víctimas se convierten en cómplices involuntarios están presentes en todo el mundo. En la práctica internacional, a estos intermediarios se les llama "mulas de dinero" (money mules). Según estimaciones de bancos europeos, cada año se lavan cientos de millones de dólares a través de redes de mulas. El FBI, Europol y otros organismos en todo el mundo advierten: incluso la complicidad inconsciente en el movimiento de dinero ilegal puede acarrear delitos penales y sanciones financieras. Para inversionistas y todos los participantes en el mercado financiero, esto subraya la importancia de cumplir rigurosamente con los procedimientos de AML y mantenerse alerta ante transferencias de dinero. Los nuevos esquemas de lavado de dinero en Rusia recuerdan una vez más que cada participante en el sistema financiero debe tratar cualquier transferencia de dinero inesperada con una precaución extrema.
